Se você é um trabalhador CLT (Carteira Assinada) e possui um empréstimo consignado, já deve ter ouvido falar em Refinanciamento. É uma palavra que parece complexa, mas na prática, é um jeito inteligente de trocar uma dívida antiga por uma nova, mais vantajosa, sem precisar de um novo dinheiro na conta.
Vamos entender de forma simples como isso funciona, se você se encaixa e quais são os passos.
1. Entenda o que é o Refinanciamento
Imagine que você está pagando o seu empréstimo consignado há um tempo. O Refinanciamento é quando você renegocia as condições desse contrato com o mesmo banco que te emprestou o dinheiro.
Em termos simples:
- Você já pagou uma parte das parcelas.
- O banco pega o seu contrato atual, quita o que falta e faz um novo contrato, com um novo prazo e, se possível, taxas menores.
- Atenção: Seu salário continua sendo o de referência e as parcelas continuam sendo descontadas diretamente da folha de pagamento.
Qual a vantagem? Geralmente, você consegue alongar o prazo de pagamento, diminuindo o valor da parcela, ou pode manter o valor da parcela, mas com um juro menor, liberando uma pequena quantia (o chamado "troco") para você usar como quiser.
2. Quem pode Refinanciar?
O Refinanciamento do Consignado CLT é destinado a você que:
- É um trabalhador CLT com carteira assinada.
- Tem um empréstimo consignado ativo (aquele descontado em folha) com um banco.
- Já pagou uma quantidade mínima de parcelas do seu contrato original. Em muitos casos, essa quantidade é de 15% a 30% do total.
3. Como Fazer o Refinanciamento (O Passo a Passo)
A forma mais segura e direta de iniciar o refinanciamento é falando com quem detém a sua dívida: o banco onde você fez o empréstimo.
- 1º Passo: Procure o Seu Banco: Entre em contato com o canal oficial do banco que te concedeu o empréstimo consignado (pode ser o telefone, o site, o aplicativo ou o gerente da sua conta).
- 2º Passo: Solicite uma Simulação: Peça ao atendente uma simulação de refinanciamento. Eles irão calcular quanto você já pagou e o que falta pagar, apresentando as novas condições (novo prazo, novo valor de parcela, etc.).
- 3º Passo: Avalie e Negocie: Analise se as novas condições realmente valem a pena para o seu bolso. Se for vantajoso, você assina o novo contrato.
Lembrete Importante
Não feche negócio com intermediários ou promotores de crédito que prometem valores muito altos sem antes falar diretamente com o seu banco. A negociação mais transparente e segura é sempre com a instituição financeira que detém o seu contrato.
Opção Extra: A Margem Consignável (O Crédito Novo)
Existe uma outra situação que pode ser muito útil para você: o chamado Crédito Novo (ou Portabilidade + Troco).
Como trabalhador CLT, você tem um limite máximo que pode ser descontado do seu salário para o consignado (a chamada margem consignável). Se você tem parte dessa margem livre, você pode:
- Fazer uma simulação de um novo empréstimo (crédito novo) em qualquer banco.
- Usar o dinheiro desse novo empréstimo para quitar o contrato antigo por conta própria.
- O valor que sobrar (se sobrar) é seu para usar como quiser.
Essa é uma opção interessante caso você queira trocar de banco e encontrar uma taxa de juros mais baixa, sem precisar renovar a dívida com a instituição original.
Conclusão
O Refinanciamento do Consignado é uma ferramenta de gestão financeira. Ele só é bom se, no final das contas, ele deixar sua vida financeira mais leve e organizada. Sempre comece sua jornada de refinanciamento no canal oficial do seu banco.